Rentar un apartamento, comprar un coche o solicitar un préstamo para adquirir una vivienda, todas estas son decisiones que tarde o temprano debemos tomar. Que nos aprueben o rechacen esta solicitud depende de la puntuación que tenemos en nuestro crédito.

Ser sujeto de crédito, para algunos, es algo normal, mientras para otros puede ser preocupante porque simplemente no quieren asumir deudas. Lo cierto es que en este país resulta imprescindible tener crédito, y es importante usarlo inteligentemente.

Erika Leos, coordinadora de capacitación financiera de la organización sin fines de lucro Foundation Communities nos ayuda a entender cómo funciona el crédito y nos ofrece consejos para mantener una buena puntuación, lo que se traduce en tener la opción de mejores créditos y mejores tasas de intereses.

– ¿Qué te da crédito?

– Podemos tener cuentas de renta, teléfono y servicios, y podemos haber pagado a tiempo durante años, pero nada de esto nos da crédito. Las dos principales fuentes de información crediticia son las tarjetas de crédito y los préstamos y financiamientos.

– ¿Y las cuentas de banco?

– Aunque un banco maneja gran parte de la información financiera, las cuentas bancarias no suman ni restan a su reporte de crédito.

Claro que es importante tener una cuenta y tener buena relación con su banco, ya que son ellos quienes podrán ofrecerle a futuro una tarjeta o préstamo.

–  ¿No debemos dejarnos llevar por la oferta?

– Después de abrir su primera cuenta, verá que en su buzón de correo llega otra decena de ofertas para tener tarjetas de crédito y préstamos. Aunque es bueno tener una o dos tarjetas, no acepte todas las ofertas, ya que es posible que se descontrole. Además, el número de cuentas abiertas durante dos años influye en su puntuación.

–  ¿Cuál es el verdadero límite?

– Las compañías quieren saber que usted es una persona responsable y el uso de su línea de crédito es un factor importante. Cada persona debe limitarse a usar el 30% de su crédito disponible. Si le aprueban una tarjeta por $1,000, no use más de $300. Cuando tiene más de una tarjeta, puede usar hasta el 30% del total de su crédito. Es decir, si tiene dos tarjetas de $1,000 cada una, no debe usar más de $600 en total para tener una buena o excelente puntuación.

– Es importante pagar a tiempo

–  Sí. Uno de los factores que influyen en su puntuacion es pagar a tiempo, ya que las compañías reportan mensualmente si usted ha sido responsable. Es importante saber que, para efectos de su reporte de crédito, cualquier pago hecho durante los siguientes 30 días es considerado a tiempo. Esto quiere decir, que si por alguna razón no puede pagar en la fecha requerida, lo mejor es tratar de hacer el pago antes de que se cumplan 30 días. Las compañías pueden cobrar multas o intereses antes de los 30 días y esas son consecuencias que deberá asumir, pero si paga antes de que pasen 30 días, su reporte de crédito no se verá afectado.

–  ¿Qué tanto nos perjudican las ‘colecciones’?

– El error más común se comete cuando alguien decide no pagar una deuda como forma de protesta ante un mal servicio.

Por ejemplo, aunque su cuenta de teléfono no lo ayuda a construir su historia de crédito, sí puede destruirla. Si usted decide cambiar de proveedor porque no está satisfecho con el servicio y deja una cuenta sin pagar, esa deuda se irá a ‘colecciones’ y esto le afectará por los próximos siete años.

–  ¿Es recomendable tratar de negociar un deuda grande?

– Si tiene una deuda que no puede pagar, intente negociar con la compañía un acuerdo de pago o el pago de intereses para evitar que lo envíen a ‘colecciones’. Si ya está en ‘colecciones’, intente negociar con la agencia que lleva su deuda para que ellos quiten esa mala referencia de su reporte.

–  Las solicitudes de crédito se deben moderar.

– Claro. Un consumidor responsable no solicita préstamos y créditos cada semana. Por eso, cada vez que usted hace una aplicación o solicitud, esto cuenta como un ‘inquiry’ o consulta.

Cada consulta queda registrada en su reporte por dos años y mientras más consultas tenga, menor será su puntuación. Por eso es importante que haga sólo las necesarias. Si ya le han rechazado una vez, espere un tiempo antes de volver a intentar.

–  ¿Qué hay de las categorías?

– Cuando compra un vehículo, el concesionario hará una consulta de su crédito para aprobar el financiamiento. En este caso, no le de miedo ir a varios para evitar esas consultas, ya que las ventas de coches entran bajo una misma categoría y si todas las consultas se hacen durante la misma semana cuentan como una sola.

– Es vital tener paciencia.

– Si acaba de abrir su primera cuenta de crédito y al revisar su reporte ve que no tiene una buena puntuación, debe entender que tomará tiempo construir su historial. Lo mismo aplica para ‘reparar’ el crédito. Si ha tenido pagos atrasados o una cuenta que fue a ‘colección’, debe saber que con el paso de los años su puntuación irá subiendo.

– Lo importante es pagar

– Siempre. Pague a tiempo y por lo menos envíe el pago mínimo. Pagar más de la cuota establecida como pago mínimo no lo ayudará a tener un mejor crédito. Lo importante es que no pague tarde y no pague menos del mínimo. Pagar cuotas más altas es necesario cuando está usando más del 30% de su línea de crédito.